Оплата товарів і послуг за допомогою мобільного телефону завжди була жахливою. Між банками, емітентами кредитних карт, телефонними компаніями та виробниками мобільних телефонів практично завжди велася негласна «холодна фінансова війна» з метою урвати якомога більший куш від величезного грошового потоку, щодня проходить через кредитні карти. Мобільні платіжні системи дуже сильно залежать від країни, регіону, стільникового оператора і виробника телефону. У результаті людям доводиться працювати з несумісними і заплутаними системами, в яких важко розібратися, але ще важче успішно використовувати.

Ось чому найбільш революційним продуктом, представленим Apple на останній презентації, були не нові Айфони і навіть не ? Watch. Ним став ? Pay.

На сцені Тім Кук був гранично відвертий, розмірковуючи про головну проблему цієї галузі: «Більшість людей, які працювали над [мобільними платежами], починали зі створення бізнес-моделей, в центрі яких розміщувалися їхні власні інтереси, замість того, щоб орієнтуватися на досвід і враження користувачів». Кожен, хто розбирається в даному питанні, погодиться, наскільки точно генеральний директор Apple описав проблему.

В ході переговорів стільникові оператори в буквальному сенсі слова намагалися продати місце в захищеній області сім-карток своїх клієнтів. А коли оператори і банки не займалися подібними махінаціями, вони були залучені в справжню битву за можливість заробити на транзакційних зборах, а також цінних споживчих метаданих, які створює кожна транзакція. Ця система була нещадною і страшенно заплутаних.

Тому немає нічого дивного в тому, що остання спроба великої компанії, яка намагалася розгорнути весь цей безлад, провалилася. Google Wallet1 так і не зміг подолати укорінені згубні практики в платіжній галузі. Оператори відкрито блокували платіжний сервіс пошукового гіганта на своїх платіжних терміналах, не боячись наслідків. В результаті чого Усама Бедьє (Osama Bedier), динамічний і розумний віце-президент Google, який очолює цей напрямок, рік тому вирішив піти на вільні хліба. А сьогодні перспективи Google Wallet виглядають ще більш туманними, ніж під час початкового запуску.

У той же час спроба Apple може виявитися набагато більш успішною. Bloomberg і The Wall Street Journal повідомляє, що компанія з Купертіно буде отримувати певну суму (близько 0,15%) від кожної транзакції. Але Apple, за словами Едді Кью, не буде збирати ніяку інформацію про ваших транзакцій. Всі дані про ваших кредитних картах і покупки будуть оброблятися за допомогою анонімних токенів, значно більш безпечних у порівнянні з використанням звичайних кредитних карток.

Система із застосуванням цих токенів вперше було узгоджено близько року тому, про що розповів Раджат Танея (Rajat Taneja), виконавчий віце-президент за технологіями в Visa: «Ми стали свідками переломного моменту в галузі. У нас нарешті з’явився єдиний стандарт». Visa знадобилося 750 осіб і рік часу, щоб удосконалити його. Інші гравці на ринку, такі як MasterCard, доклали схожі зусилля для розробки свого власного аналогічного рішення. Але, що більш важливо, тепер нарешті-то існує загальна реалізація подібної системи токенів. Вона з’явилася в результаті рідкісного приклад співпраці між різними гравцями у фінансовій галузі, а виявилося це можливим саме завдяки Apple.

Джеймс Андерсон (James Anderson), старший віце-президент MasterCard, сказав, що його компанія почала співпрацювати з Apple ще в 2013 році. І як Танея, він дуже зрадів можливій появі повсюдно використовуваного стандарту для мобільних платежів. Зокрема, його компанія допомагала в розробці нової та спрощеної системи для оцифровки кредитних карт. Адже раніше навіть підготовка для того, щоб споживач міг заплатити з мобільного телефону, була величезною проблемою, а тепер всі підготовчі роботи банки можуть безпечно виконувати за допомогою фотографії кредитки і фонової верифікації вашої особистості.

? Pay став класичним прикладом того, як Apple здатна зробити речі простіше і інтегрувати в свій продукт тільки найкорисніші технології. В якості аналогії відразу ж напрошується iPhone і його вплив на мобільний ринок. До нього смартфони були заплутаними, фрагментованими і, чого вже гріха таїти, поганими. Але Apple змусила стільникових операторів залишити свій телефон в спокої, а також інтегрувала у нього безліч існуючих технологій таким чином, що кінцевий продукт виявився більш цінним, ніж просто сума його складових.

Щось подібне підопічні Тіма Кука тепер можуть вчинити і з ринком мобільних платежів. Замість того щоб розриватися між бізнес-інтересами безлічі фінансових компаній і випускати неякісні рішення, Apple, здається, кинула свій авторитет на об’єднання емітентів кредитних карток, банків і стільникових операторів. Завдяки єдиній екосистемі і панівним становищем на ринку у неї є реальний шанс фактично стати стандартом у сфері мобільних платежів.

Звичайно, хтось може порахувати небезпечним настільки сильний вплив Apple на життєво важливу частину економіки, але це, мабуть, єдиний привід для занепокоєння. Також, це єдина система, яка має сенс в даний момент. Google і Softcard досі не отримали належної уваги з боку споживачів, і немає причин вважати, що ситуація може змінитися найближчим часом.

Існує кілька важливих питань. Буде система настільки безпечною, як обіцяє Apple? Наскільки багато магазинів стануть підтримувати цю систему2? Не облажаются зі свого боку банки та кредитні компанії, і не відмовляться вони від її підтримки зовсім? NFC сам по собі також не є панацеєю, оскільки їм повинні комплектуватися касові апарати і PoS-термінали. Через це далеко не всі вважають, що у яблучної платіжної системи є шанси на успіх: «? Pay не буде трансформаційних», — говорить Уїлл Грейлин (Will Graylin), досвідчений підприємець на ринку платежів і співзасновник компанії Loop. — «Адаптація NFC і QR-кодів серед торговців настільки мала, що просто неможливо задовольнити попит споживачів».

На жаль, не існує простих відповідей на будь-який з поставлених питань. Мобільні платежі завжди були повним відстоєм, і хто-то, нарешті, має це виправити. Залишається сподіватися, що їм виявиться Apple.

  • Пізніше він був перейменований і використаний в якості єдиного рішення для покупки речей через Google. ?
  • В першу чергу перспективними можна вважати співпрацю з Subway, McDonalds і Starbucks. ?